Банкротство банков в 2019-2020 годах: признаки, очередность выплат, последствия для вкладчиков

Процедура банкротство физических лиц имеет как негативные так и позитивные последствия для должника и его родственников. Есть как очевидные преимущества, так и скрытые риски, например, необходимость реализовывать все имущество для расчетов с кредиторами по не самым выгодным ценам (что характерно для продажи имущества в рамках банкротства).

Расскажем подробнее, чем грозит банкротство физических лиц – последствия для должника в 2019-2020 годах будут проанализированы далее в статье.

Законодательная база

Последствия банкротства физлица указаны в ст. 213.30 ФЗ-217, основного нормативного акта, регулирующего процесс признания неплатежеспособными различных субъектов экономики. В главе 10 (она введена в действие в 2015 году) содержатся правила банкротства граждан, однако основные нормы закона действуют и в отношении физлиц, если в законе не указано обратное.

Перечень последствий по закону

В ФЗ-217 установлены особенные последствия банкротства физического лица в 2019-2020 годах для должника и его родственников по сравнению с аналогичной процедурой для юридических лиц. Они представляют собой некоторые ограничения в правах:

• в течение пяти лет, обращаясь за предоставлением кредита в любую кредитную организацию, гражданин обязан указывать на факт банкротства;
• в течение этого же срока он не может подать в суд заявление об инициировании нового своего банкротства;
• если же в пятилетний срок после одного банкротства гражданин признан банкротом второй раз по заявлению иных лиц (уполномоченного органа, кредитора) условие о списании долгов в отношении его не действует;
• в течение трех лет гражданин не вправе принимать какое-либо участие в управлении юрлицом (например, входить в коллективный орган управления);
• это же правило действует и в отношении кредитных организаций, но на более длительный срок — 10 лет;
• наконец, гражданин также не может каким-либо образом участвовать в управлении пенсионным фондом, страховой организацией, управляющими компаниями инвестиционных и паевых фондов, микрофинансовыми организациями в течение 5 лет.

• Конечно, также к последствиям можно отнести и списание всех долгов переда частными лицами (перед государством пока нет, но законопроект с соответствующими изменениями уже рассматривает в Госдуме).
• Процедура банкротства физического лица – пошаговая инструкция в 2019-2020 годах
• 

Последствия для родственников

Хотя банкротится конкретный гражданин, его неплатежеспособность не может не отразиться на близких родственниках (причем напрямую, а не опосредованно путем снижения уровня доходов), ведь нередко между ними заключаются сделки, а у супругов так и вовсе установлен законом режим общего имущества.

Для самого должника банкротство может быть выгодно, даже с учетом последствий, но для его родственников это тяжелый во всех смыслах процесс. При этом необходимо учитывать и последствия, которые отдельно в законе не оговорены, и не всегда наступают, но возможны исходя из сути процедуры.

Банкротство физических лиц – последствия для должника и родственников в 2019-2020 годах:

• общее имущество продается, при этом супругу банкрота полагается только денежная компенсация его доли. Это чаще всего экономически невыгодно, так как цена имущества в рамках реализации при банкротстве обычно занижается;
• сделки супруга-банкрота могут быть оспорены, возвращенные вещи реализуются наряду с другими, включенными в конкурсную массу, компенсация стоимости доли выдается только после расчета с кредиторами;
• сделки с другими близкими родственниками, совершенные за год до банкротства, финуправляющим могут быть оспорены. При этом судебная практика показывает, что практически все они отменяются.

Кроме того, процедура банкротства может привести к дальнейшим разбирательствам и спорам, например, при реализации находящейся в совместной собственности недвижимости постороннему лицу.

Простыми словами про договор цессии между физлицами и юрлицами – что это такое?

Плюсы и минусы

Основное преимущество, которое и заставляет вообще рассматривать процедуру банкротства, это освобождение от финансовой нагрузки.

Так как необходим расчет с кредиторами, распродается все имущество должника, незащищенное от взыскания по ст. 446 ГПК РФ.

В процессе банкротства должник не вправе совершать сделки, распоряжаться своим имуществом, все его банковские счета блокируются и замораживаются, выезд за границу также под запретом.

Основной недостаток процедуры – ее длительность и затратность.

Редко банкротство длится менее полугода, то есть, шесть месяцев гражданин и его семья (супруг и иждивенцы) будут фактически находиться под финансовым контролем управляющего, назначенного судом.

Для инициирования судебного рассмотрения потребуются обязательные затраты в размере примерно 50 000 рублей, которые должник, несмотря на свои финансовые проблемы, должен изыскать, в противном случае дело даже не будет возбуждено судом.

Кроме того, процедура чрезвычайно сложная и требует юридической подготовки и в плане сбора документов и при взаимодействии с кредиторами и финансовым управляющим. А обращение за профессиональной помощью – это очередные расходы.

Иногда кредиторы идут на мировое соглашение в целях сохранения постоянных поступлений по кредитам и обязательствам, но это происходит только при наличии признаков возможности восстановления платежеспособности.

Источник: https://zakon-navigator.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lic-posledstvija-dlja-dolzhnika-v-2019-2020-godah/

Как проходит процедура банкротства банка, возможные основания и последствия

Тем не менее, сегодня мы имеем уже устоявшуюся систему кредитных организаций, в том числе и институт банкротства.

Порядок признания банков несостоятельными регламентируется в соответствии с законом Российской Федерации «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Закон гласит, что несостоятельность банка признается исключительно арбитражным судом.

Основанием для отзыва лицензии служит следующее:

• Снижение до 2% уровня достаточности капитала.
• Если минимальное значение уставного капитала превышает размер собственных средств.
• Если кредитная организация не в состоянии привести к норме размер собственных средств и уставного капитала по требованию Банка России.
• Если учреждение не имеет возможности рассчитаться по требованию кредиторов или не может выплатить обязательные платежи в течение двух недель со дня наступления срока.
• Если допущено сокращение капитала ниже минимального уровня собственных средств.

Инициаторами возбуждения процедуры банкротства могут стать:

Читайте так же:   Сколько стоит процедура банкротства физического лица

• прокуратура;
• налоговая служба;
• вкладчики;
• Центробанк;
• должник (непосредственно сам банк).

Существует целый ряд признаков, указывающих на возможную несостоятельность кредитной организации:

• Изменение рабочего графика.
• Потеря собственного рейтинга.
• Большой процент возвращения вкладов кредиторами.
• Частые столкновения с Центробанком.
• Введение ограничения финансовых операций.
• Неожиданное повышение процентных ставок по депозитам.
• Регулярные нарушения требований вкладчиков.
• Значительное уменьшение объема средств.
• Несоблюдение нормативов ликвидности.
• Задержки в перечислениях платежей.

Завершается этот процесс после того, как агентство произведет причитающиеся выплаты кредиторам, согласует баланс и отчитается о проведенных операциях перед судом.

Очередность выплат

Существует определенная последовательность выплат кредиторам, когда банк признается банкротом:

• Первая очередь. К таковым относятся вкладчики, чей размер средств в банке достигал 700 тыс. рублей, граждане, имеющие собственный вклад, граждане, удовлетворение обязательств которых необходимо в связи с возникшей угрозой для их жизни и здоровья.
• Вторая очередь. Физические лица, чьи требования связаны с выплатой выходных пособий и оплатой труда по трудовому договору.
• Третья очередь. Индивидуальные предприниматели и юридические лица. Также к этой категории относятся все иные кредиторы, не причисленные к первой и второй группе.

В соответствии с нынешним законодательством, удовлетворение финансовых требований каждой очереди осуществляется только после полного расчета предыдущей.

Читайте так же:   Порядок рассмотрения дел о банкротстве

Последствия для вкладчиков и юридических лиц

Банкротство банка самым непосредственным образом отражается на:

• вкладчиках;
• юридических лицах;
• должниках.

При открытии конкурсного производства и введении временной администрации вкладчик должен подать заявление о требовании выдачи депозита. Поскольку финансовое учреждение уже признано банкротом – подобное заявление подается на имя агентства страхования вкладов. Срок рассмотрения составляет две недели, после чего агентство назначает день возврата вклада.

Срок подачи заявления ограничен лишь датой завершения конкурсного производства, кроме тех случаев, когда было принято решение о введении моратория. Тогда прошение необходимо подать до окончания его сроков.

Государство гарантирует возврат депозитов, чья сумма не превышает 1,4 млн рублей.

В ситуации с юридическими лицами проблема стоит острее. Как было отмечено выше, эта категория является кредиторами третьей очереди, и, как правило, у обанкротившейся структуры просто нет возможности заплатить по счетам.

Единственный вариант – не банкротство, а принудительная ликвидация, которая проводится в том случае, если на собственном счету банка достаточно средств для удовлетворения финансовых обязательств перед всеми кредиторами.

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: https://ZnayBiz.ru/zakrytie-i-preobrazovanie/bankrotstvo/banka.html

Банки-банкроты 2019 года: кого уже настигло банкротство, какие на грани

Алексей Шляпников

7 июля 2019

# Банкротство

В 1990 году обанкротился Сбербанк СССР. Долг перед вкладчиками составил в 10–12 трлн рублей, что эквивалентно, по действующему на то время курсу, $380–460 млрд.

• Банки, обанкротившиеся в 2018 году
• Кому лучше не доверять в 2019 году
• Список банков с отозванной лицензией в 2019 году
• Как понять, что банк на грани банкротства
• Заключение

Банки-банкроты – явление, с которым сегодня приходится сталкиваться довольно часто в связи с ужесточением контроля со стороны ЦБ РФ.

В данную категорию в России и раньше попадали мелкие финансовые организации, но теперь проблемы встречаются и у гигантов федерального масштаба.

Сегодня мы подробно поговорим о том, какие банки обанкротятся в 2019 году с высокой долей вероятности, и как уберечь себя от финансовых потерь.

Банки, обанкротившиеся в 2018 году

Банкротство банков в 2018 году имело довольно внушительные темпы. В среднем ЦБ РФ отзывал лицензии у пяти организаций ежемесячно, выявляя различные нарушения. От радикальных мер регулятора пострадали многие известные финансовые бренды регионального масштаба.

Ознакомиться с актуальным списком банков-банкротов можно здесь.

Реальное число отзывов лицензий за 2018 год оказалось выше и достигло отметки в 59, а ещё 18 были аннулированы в результате ликвидации компаний.

Две основных причины:

1. Неисполнение требований в сфере противодействия легализации доходов в рамках 115-ФЗ – один из самых частых поводов для принятия мер со стороны регулятора, поскольку государство всерьёз взялось за выявление скрытых денежных потоков и финансирования терроризма.
2. Недостаточность размера собственных средств – второе не менее распространенное нарушение, но оно обычно касается небольших региональных финансовых организаций, которые намеренно завышали свой капитал.

Таким образом, за год 77 банков разорилось и прекратило деятельность на основании обнаруженных нарушений, либо из-за ликвидации.

Перечень не является закрытым, выявлялось много самых разных вариаций несоблюдения законодательства, но две вышеуказанные проблемы наиболее распространены.

Неудивительно, что участились жалобы на блокировки счетов, а также на усиленный контроль за передвижением средств со стороны крупных финансовых холдингов, ведь они стараются соответствовать требованиям законодательства.

Кому лучше не доверять в 2019 году

Официального чёрного списка банков, имеющих проблемы, не существует. Но лучше не доверять организациям, которые:

• Находятся за пределами ТОП-100 по размеру активов в России – критерий не абсолютный, но подозрительное отношение к небольшим банкам в современных реалиях вполне оправдано.
• Имеют низкий кредитный рейтинг с негативным прогнозом – например, по шкале агентства Эксперт РА «ruBBB-», «ruCCC» и ниже. С такими финансовыми компаниями однозначно лучше не связываться сразу.

Список банков с отозванной лицензией в 2019 году

Банк	Дата закрытия	Причины
АО «Бинбанк Диджитал»

Источник: https://Delen.ru/bankrotstvo/banki-bankroty.html

Как исчезли миллиарды в банке — участнике госпрограммы?

18 октября 2019 | Время чтения 7 мин

Аннотация

Что происходит в банке-банкроте, который участвовал в программе льготного кредитования малого бизнеса?

Анастасия Степанова, 18 октября 2019, 06:02 — REGNUM Отзывом лицензии у банка в России уже никого не удивишь. За 2018 год без неё остались 60 организаций.

В 2019 году ЦБ РФ продолжил эту процедуру — в «чёрный список» попал и один из нижегородских банков — «Ассоциация», что участвовал в реализации госпроекта по поддержке малого и среднего бизнеса через программу льготного кредитования.

Отзыву лицензии предшествовало загадочное исчезновение с зарубежных счетов банка крупной суммы — почти 4 млрд рублей. ИА REGNUM выясняло, что происходит в АО КБ «Ассоциация».

Деньги

Дарья Антонова © ИА REGNUM

В ноябре 1990 года группа нижегородских компаний учредила паевой банк. На 2013 год размер его уставного капитала составлял 406 128 771 рубль. У «Ассоциации» было порядка 30 дополнительных офисов по региону. Помимо кредитов бизнесу, банк выдавал автокредиты, потребительские кредиты и ввёл пенсионные депозиты.

Также «Ассоциация» попала в число банков-участников госпрограммы кредитования по льготным ставкам малых и средних предприятий в приоритетных отраслях. Программа является федеральной, а за 2018 год 15 банков, в том числе и «Ассоциация», выдали по ней почти 1,1 тыс.

льготных кредитов бизнесменам на сумму 48,4 млрд рублей.

На апрель 2019 года у нижегородского банка было свыше 20 крупных акционеров и миноритарии. Существенные доли в нём имели два нижегородских предприятия: ПАО «Нижегородский телевизионный завод им. В. И. Ленина» — 36,73% и ПАО «Завод им. Г.И. Петровского» — 14,24%.

Владимир Маковский. Крах банка. 1881

До июля текущего года ничего не предвещало проблем. Ведь банку — участнику госпрограммы — в области доверяли. А 29 июля 2019 года ЦБ РФ отозвал у АО КБ «Ассоциация» лицензию. На эту дату организация по размеру активов была на 170-м месте в банковской системе РФ.

Тогда же ПАО «Сбербанк» был назначен агентом для страховых выплат жителям Нижегородской, Костромской области и Москвы.

Сообщалось, что рассчитывать на выплаты смогут 14 тыс. вкладчиков, в том числе 750 юрлиц. Общая сумма выплат составляла 5,7 млрд рублей.

Пресс-служба регулятора раскрыла причины отзыва лицензии. Деньги на счетах, открытых «Ассоциацией» в иностранных банках, что фигурировали в отчётности, на самом деле на них отсутствовали. Попытка доформировать резервы на возможные потери привела к фактической утрате собственных средств.

Помимо этого, банк неоднократно нарушал банковское законодательство. Размер «финансовой дыры» в итоге составил более 3,8 млрд рублей — это более чем в два раза больше собственных капиталов. Материалы проверок ушли в компетентные органы, которые и должны были принять процессуальное решение.

В конце сентября 2019 года по делу АО появились первые уголовные эпизоды. В частности, третий отдел по расследованию особо важных дел следственного управления Следкома России по области усмотрел в действиях руководства фальсификацию финансовой отчётности.

Расследование дела продолжается. Имена фигурантов пока не сообщаются. Известно, что деньги в сумме более 3,8 млрд рублей загадочным образом исчезли с корреспондентского счета в банке «VTB Europe».

Операции проходили через систему SWIFT. Последняя — это общемировой канал передачи данных между банками, в том числе и для совершения платежей. Система позиционируется как одна из самых безопасных.

19 сентября 2019 года банк по иску регулятора был признан банкротом, в отношении него начато конкурсное производство сроком до 17 сентября 2020 года, которым занимается госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Обследовав активы, временная администрация пришла к выводу, что на высоколиквидные приходится всего 1,124 млрд рублей при величине обязательств более 11,359 млрд рублей.

«Совокупность реальной стоимости активов банка по итогам финансового обследования составила 9 575 897 тыс. рублей. На дату отзыва лицензии балансовая стоимость обязательств банка составила 11 359 321 тыс. руб.: кредит банка России в размере 492 961 тыс. руб.

, средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, — 10 796 172 тыс. рублей, 64 406 тыс. рублей — прочие обязательства и 5 782 тыс. рублей резервов на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера», — отмечалось в определении суда.

Совокупная реальная стоимость всех активов по итогам финансового обследования составила 9 575 897 000 рублей.

Уже сейчас известно, что до 31 декабря 2019 года управляющий должен выплатить увольняемым сотрудникам более 95,286 млн рублей компенсаций. Также есть ещё и расходы на содержание аппарата и прочие нужды — 139,13 млн рублей.

Реестр для расчётов с кредиторами банка конкурсным управляющим будет закрыт 27 ноября 2019 года. Пока же идёт его формирование.

Центробанк России обанкротил банк «Ассоциация»

По данным из открытых источников известно, что за 2018 год банк выдал таких кредитов на сумму 2,7 млрд рублей.

Кредит оформлялся для малых и средних предприятий под 6,5−8,5% годовых на срок до семи лет с суммой до 300 млн рублей, и до трёх лет, если речь о сумме до 100 млн рублей.

Среди тех, кто получил кредит под льготный процент, оказались и 14 сельхозпредприятий Нижегородской области, которые попали в затруднительную ситуацию из-за отзыва лицензии. Известно, что бюджет на льготы агросектору через банк успел перевести 60 млн рублей, но воспользоваться получатели успели только 10 млн рублей. Остальные «застряли» в банке, теперь уже банкроте.

• Еще в конце августа 2019 года, чтобы не допустить срыва по уборочной кампании и дальнейшего разорения агрокомпаний, областные депутаты одобрили выделение 200 млн рублей на льготные займы от бюджета для пострадавших.
• В конце сентября 2019 года Заксобрание (не единогласно) приняло обращение к главе Минэкономразвития России Максиму Орешкину в связи с отзывом лицензии у АО КБ «Ассоциация», отмечая, что от этого пострадали нижегородские компании, взявшие кредиты под льготные ставки, субсидируемые ведомством.
• «Отмена льготных кредитных ставок отрицательно скажется на развитии бизнеса заемщиков, осуществляющих свою деятельность в приоритетных отраслях Нижегородской области», — цитирует обращение газета «Коммерсантъ».

Попросили народные избранники у ведомства Орешкина ни много, ни мало, а возобновить федеральные выплаты банку (те, что в виде субсидий для малого бизнеса), вплоть до момента пока тот не прекратит существовать как юрлицо. А ликвидируется юрлицо в случае банкротства после завершения всех процедур, что могут тянуться годами.

Далеко не все согласились с обращением. Так, депутат Владимир Буланов назвал обращение «абсолютно нелегитимным».

«Нелегитимное обращение к Орешкину»: дело банка обернулось скандалом

Источник: https://regnum.ru/news/economy/2751824.html

Банкротство мфо последствия для вкладчиков

Отсутствие средств для выплаты инвесторам наиболее часто становится первопричиной банкротства организации микрофинансирования.

При стабильном снижении величины доходов потенциальных заемщиков растет уровень безработицы. Потребители тратят большое число средств на личные нужды, снижается качество выплат по микрозаймам.

Негативное качество обслуживания займов сразу чувствуется инвесторами.

Банкротства можно избежать при использовании для осуществления деятельности собственных ресурсов. Однако большое число МФО сотрудничают с банками и другими организациями, предлагая высокий процент для вкладов. При отсутствии выплат со стороны населения организация микрофинансирования не способна отдать обещанные привлекательные проценты банку. В таком случае банкротства не избежать.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Недобросовестные МФО могут иметь свою причину банкротства. Построив свою организацию по плану финансовой пирамиды и собрав вклады с населения микрофинансовая фирма попросту закрывается и объявляет себя банкротом, оставляя вклады в своем распоряжении.

Банкротство считается наиболее перспективным способом общения с инвесторами. Объявленная банкротом микрофинансовая организация может цивилизованно договориться с инвестором о расчете необходимых выплат, реструктуризации долгов.

Микрофинансовые организации работают в условиях повышенных кредитных рисков, главные из которых – риск невозврата займа и рост объема проблемной задолженности.

Как правило, МФО не только не подстраховывают выдаваемые кредиты залоговым и иными видами обеспечений, но и не требуют справок о доходах и наличии имущества, сведений о семейном положении и работодателе.

Подобные лояльные условия способствуют формированию специфической целевой

МФО, состоящей по большей части из «неблагополучных» заемщиков. Неплатежеспособных граждан, готовых получить деньги любой ценой, и не вполне надежных

которым большинство банков отказывает в предоставлении кредитов.

Повышенные риски МФО компенсирует повышенными процентами по займам. Однако итоговые потери очень часто перекрывают полученную прибыль.

Ситуацию усугубляют условия перманентного финансового кризиса, рост цен и безработицы, снижение уровня жизни населения и платежеспособности бизнес-представителей.

Кроме того, вступление в силу сразу двух защищающих права и интересы должников и позволяющих безнаказанно уйти от ответственности законодательных нововведения, – закона о регулировании коллекторской деятельности и закона о банкротстве физических лиц – многими недобросовестными заемщиками расцениваются как «зеленый свет» для уклонения от погашения долгов.

Предлагаем ознакомиться:  Выплата зарплаты при банкротстве предприятия

В результате неисполнения заемщиками обязательств по возврату денежных средств а также ряда внешних экономических и внутриорганизационных негативных факторов, микрофинансовая организация может утратить финансовую устойчивость и оказаться на грани банкротства.

Кредиторы и инвесторы, несмотря на повышенные риски, доверяют деньги микрофинансовым организациям по одной веской причине: рентабельность микрофинансового бизнеса значительно выше банковского. Ставки МФО вдвое больше по сравнению со ставками банков, – 12-25% годовых. Выплачивать столь высокие проценты МФО позволяют сверхвысокие проценты по ссудам.

Кредиторы рискуют осознанно, желая получить быструю и весомую прибыль. И многие из них впоследствии, столкнувшись с проблемой неплатежеспособности МФО, ищут законные пути возврата вложенных средств в условиях недостаточности активов у должника.

Что делать заемщику

Самые большие убытки от банкротства микрофинансовых организаций несут в первую очередь их инвесторы, которые решили разместить деньги под процент.

Причем это касается не только случаев финансового мошенничества, когда злоумышленники строят «пирамиды» и завлекают потребителей крайне выгодными процентными ставками, но и когда МФО просто прекращает свою работу и сворачивает кредитную деятельность.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Основная проблема инвестиций в такие организации – это отсутствие государственных гарантий по их компенсации, по аналогии с механизмом, который используется в банковском бизнесе. Поэтому, если клиенты вкладывают туда деньги (а это в основном происходит по договорам займов, так как законодательством обозначен порог на минимальную сумму вложения в МФО в 1,5 млн. руб.

), то он должен понимать, что в случае банкротства добиваться возмещения средств придется через суд, а если компания оказалась финансовой пирамидой, то и при участии правоохранительных органов.

Соответственно, если двери МФО оказались закрыты, а сотрудники и собственники компании не реагируют на требования граждан вернуть их средства, то необходимо обратиться в правоохранительные органы и суд, чтобы добиться возврата своих вложений.

Как вариант, чтобы гарантировать сохранность средств, при составлении договора займа компания могла застраховать их в страховой компании (если есть такой договор, то сразу после банкротства компании необходимо обратиться к страховщику за денежной компенсацией), но в большинстве случаев сделать это невозможно, так как она тоже прекращает свою деятельность синхронно с кредитной организацией.

Вопреки бытующему мнению, что в случае банкротства кредитора заемщик может не погашать свой долг по договору займа, это не соответствует действительности. Даже если компания прекратила свою финансовую деятельность, то обязательства ее клиентов продолжают действовать и их необходимо будет выполнить в срок и в полном объеме.

В противном случае кредитор, который получит право требовать исполнения договора, сможет взыскать не только сумму займа и начисленные проценты, но и штрафы, которые будут насчитываться за время просрочки по обязательству.

Соответственно, если у вас есть реквизиты для оплаты задолженности, то вам стоит в обязательном порядке совершать все предусмотренные договором платежи и хранить квитанции на случай, если у МФО появится правопреемник, который начнет требовать выплаты долга.

Гораздо тяжелее последствия банкротства кредитора для тех клиентов, займы которых могут погашаться только в офисе МФО.

Так как они физически не могут совершить оплату, на их долг правопреемник кредитора может начислить штраф, что существенно увеличит сумму кредитного обязательства.

Ольга АлексееваНезависимый эксперт. Опыт работы в ведущих банках России и Украины.

Банкротство МФО в условиях острой недостаточности активов. Есть ли выход?

Банкротство МФО не предполагает оздоровительных процедур (финансового оздоровления и внешнего управления). А в том случае, если процедуру банкротства инициирует временная администрация, по причине отсутствия возможностей для восстановления платежеспособности МФО, процедура наблюдение также не используется. Таким образом, банкротство МФО ориентировано на сбор конкурсной массы и

с кредиторами (за исключением ситуации «примирения» должника с кредиторами и заключения мирового соглашения).

Уставной капитал микрофинансовых организаций – минимальный, а сам бизнес микрофинансирования существует за счет привлеченных средств и инвестиций. Поэтому собственных средств и имущества в подавляющем большинстве случаев недостаточно для удовлетворения требований кредиторов.

Все активы банкрота фактически содержатся в долговых обязательствах – на руках у заемщиков-клиентов МФО. Поэтому проблема нехватки активов решается:

• взысканием дебиторской задолженности;
• продажей портфеля обязательств по кредитам;
• привлечением руководства и собственников к субсидиарной ответственности.
• Взыскание дебиторской задолженности может предполагать судебные процессы с должниками, наложение взыскания на залоговое имущество. Целесообразность участия МФО в судебных процессах и инициирования банкротства дебиторов, зависит от суммы долга конкретного должника. Если долг небольшой, выгода от такого вида взыскания может не покрыть затраты на организацию судебного процесса. В ситуации, когда процесс банкротства дебитора уже инициирован им самим или другим кредитором, также могут возникнуть определенные сложности. В частности, если МФО своевременно не получит информацию о начале рассмотрения дела о банкротстве должника, она может не войти в реестр кредиторов.
• Продажа портфеля обязательств по кредитам коллекторским агентствам может способствовать получению денежных средств для расчетов с кредиторами. Однако вопрос о том, сможет ли МФО выгодно продать свои долги, довольно спорный. Практика показывает, что рыночная цена долговых обязательств МФО, с учетом количества проблемных задолженностей, крайне невелика. Коллекторы не готовы платить много, так как за последний год процент положительных взысканий коллекторских агентств снизился с 70% до 30–40%.
• Привлечение руководства, собственников и контролирующих лиц к субсидиарной ответственности может помочь получить дополнительные средства для расчетов с кредиторами за счет обращения взыскания на личное имущество этих лиц. В случае если суд признает их виновными в несвоевременной подаче заявления о банкротстве, в доведении организации до банкротства, в причинении значительного ущерба кредиторам или собственной компании.

Когда поиск средств не может привести к желаемому результату, кредиторы оказываются в крайне невыгодном положении: велик риск списания задолженности.

В этом случае заключение мирового соглашения – более конструктивный и выгодный путь, чем долгие и «нерентабельные» судебные разбирательства.

Мировое соглашение

Не всегда процедура банкротства МФО заканчивается ликвидацией. Иногда банкротство является эффективным инструментом «оптимизации» отношений должника и кредиторов.

На этапе наблюдения процедура снимает остроту проблемы расчетов с кредиторами, так как вводится мораторий на удовлетворение их требований.

Пауза и грамотное взаимодействие контрагентов способствует цивилизованному решению вопроса и заключению мирового соглашения.

Соглашение может предполагать отступные, частичное списание или рестуктуризацию долгов, с учетом финансовых интересов кредиторов и самой микрофинансовой организации.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Источник: https://bank-k.ru/bankrotstvo-posledstviya-vkladchikov/

Что изменится в банкротстве физлиц в 2019 году

Закон о банкротстве физических лиц действует уже более 3-х лет. С каждым годом число дел о банкротстве граждан увеличивается. По данным Судебного департамента при ВС РФ за первую половину 2018 г.

было рассмотрено 15,3 тыс. дел о банкротстве граждан (осталось неоконченными 47,7 тыс.), в то время как за аналогичный период 2017 г. было рассмотрено 10 тыс. дел, остаток составлял — 33,7 тыс. дел.

Как сообщает Федресурс, в 1,5 раза выросло число решений о признании гражданина несостоятельным. При этом подавляющее большинство заявлений подается самими гражданами. Так, в 2018 г. этот показатель составил 86 % по сравнению с количеством заявлений кредиторов и уполномоченного органа. И желающих расстаться с личными долгами по-прежнему очень много.

Вместе с тем, для многих граждан даже минимальная сумма расходов на процедуру банкротства не подъемна (госпошлина, вознаграждение финансового управляющего, публикации в «Коммерсантъ» и ЕФРСБ, минимальные услуги юриста, итого минимум 40-45 тыс. рублей). При этом если долг небольшой, то возбуждать процедуру банкротства вообще не выгодно. Именно в интересах такой категории граждан Минэкономразвития РФ активно выступает с инициативой введения упрощённых процедур банкротства.

Применить процедуру реализации имущества гражданина в упрощенном порядке можно будет в следующих случаях:

• при сумме задолженности не менее 50 000 рублей и не более 700 000 рублей, если заявление о банкротстве подает сам гражданин;
• при сумме задолженности не менее 500 000 рублей и не более 700 000 рублей, если заявление подает кредитор.

В указанную сумму не входят неустойки, пени, штрафы. Еще про изменения в законе о банкротстве в 2019 году — тут.

Смысл упрощенной процедуры заключается в том, чтобы минимизировать временные и денежные затраты на ее проведение, в т.ч. посредством освобождения финансового управляющего от исполнения ряда обязанностей.

Так, управляющему не нужно будет направлять кредиторам уведомления о признании гражданина банкротом, проводить собрания кредиторов, делать анализ финансового состояния гражданина и выявлять признаки преднамеренного и фиктивного банкротства. При этом собрание может быть проведено, но все расходы возлагаются на лицо, требующее его проведения.

Рассматривать требования кредиторов также предполагается в упрощенном порядке.

Кредитором признается любое лицо, указанное должником в списке кредиторов, без дополнительного обращения в суд, а также лицо, требования которого получены финансовым управляющим либо приняты арбитражным судом.

В целях сокращения расходов полномочия по реализации имущества могут быть возложены на гражданина. Если кредиторы настаивают на продаже имущества финансовым управляющим или организатором торгов, то сами оплачивают расходы, связанные с такой продажей.

Законопроект об упрощенных процедурах банкротства находится на рассмотрении в Госдуме уже 2 года. Насколько удастся продвинуться в этом направлении в 2019 г., пока не понятно.

Еще одна законодательная инициатива связана с тем, что большинство граждан не могут самостоятельно составить заявление о признании должника банкротом, собрать необходимый пакет документов и направить его в суд. Приходится обращаться к юристам и нести дополнительные расходы, что далеко не всем гражданам под силу.

В связи с этим Роспотребнадзор и Минэкономразвитие предложили возложить обязанность по приему заявлений от граждан на МФЦ. В настоящее время пилотный проект стартовал в некоторых субъектах РФ. Сотрудники МФЦ помогают правильно оформить и собрать необходимые документы для подачи заявления о признании должника банкротом. Перечень документов можно также получить в МФЦ.

В первом квартале 2019 года эффективность работы МФЦ в данном направлении будет проанализирована, после чего практику либо свернут, либо распространят на все субъекты РФ.

В целом обсуждаемые поправки представляют большой интерес, и с их введением институт банкротства граждан должен получить новое развитие.

Источник: https://www.klerk.ru/buh/articles/481839/

Какие банки закроются в 2019 году в России?

Привет друзья, на связи Артём «Деньги к деньгам».

Сегодня я хочу поделиться с вами полезной информацией о том какие банки лопнут в 2019 году, сколько банков прекратит своё существование и какие банки в зоне риска, как не стать клиентом банка у которого отозвали лицензию. Поехали.

В далёком 2017 году, простой аналитик из Альфа Банка Сергей Гаврилов в миг стал звездой деловых СМИ.

Аналитик из Альфа Банка Сергей Гаврилов.

Он позволил себе упомянуть 4 банка у которых могут отозвать лицензию. Это письмо, которое было предназначено для его клиентов, было опубликовано и в РБК и в Коммерсанте, сразу произвело фурор в деловой сфере.

Письмо, которое было предназначено для клиентов Альфа Банка.

Гаврилова обвиняли в недобросовестной конкуренции, наезжали на Альфа Банк.

Сергея Гаврилова вызывали и в Банк России, вызывали и в ФАС на ковёр. Я думаю что многие хотели чтобы он и в МВД посидел, но этого не произошло и забегая вперед скажу что прогноз Сергея сбылся на 90% и фактически он спас своих клиентов от больших потерь.

Сколько же банков исчезнет в 2019 году?

По оценкам рейтингового агенства «Эксперт РА», в небытие уйдет ещё 50 банков.

То-есть число кредитных учреждений в России сократится до абсолютного минимума, останется всего лишь 385 банков.

Напомню что в 2014 насчитывалось 923 кредитных учреждений.

Большинство банков у которых ЦБ РФ отзывало лицензию, были просто «прачечными» для отмывания капитала.

И вообще какой- то глобальной трагедии, когда большой банк забирает лицензию у маленького банка нет. Конечно страдают люди, но всё-таки в масштабах страны это незначительно.

Однако, когда рушатся такие банки, как Банк Югра, в месте с ними рушатся сотни, если не тысячи судеб.

Правда иногда государство спасает таких гигантов как Росбанк, Открытие, Бинбанк, Банк Траст, Промсвязьбанк, спасает за счет наших с вами налогов. Фактически ЦБ РФ закрывает многомиллиардные дыры обесценивая рубль.

Банкопад продолжается

Как нам избежать потерь от того, что у банков, в которых у нас лежали деньги, отозвали лицензию?

• А это очень не просто.
• Дело в том, что не всегда понятно чем руководствуется Центральный Банк России, когда отзывает лицензию у того или иного банка.
• Причем зачастую отзывают лицензию у тех банков, которые имели шансы выжить, а остаются и живут те банки с которыми уже было давно всё ясно.
• И я подготовил для вас список косвенных признаков по которым можно понять что в ближайшее время банк может рухнуть.

Но на всё конечно воля ЦБ РФ.

Признаки что банк может рухнуть

1) Следите за рейтингом банка

Стоит внимательно следить за тем, анализируют ли ваш банк рейтинговые агенства, есть ли у банка вообще рейтинги и как эти рейтинги изменялись в последнее время.

Особенно внимательно нужно следить за рейтингами: Fitch, Moody's, S&P и наше отечественное рейтинговое агенство Акра.

От этого очень многое зависит.

Рейтинговое агенство S&P :

Рейтинговое агенство S&P

Рейтинговое агенство Fitch :

Рейтинговое агенство Fitch

Рейтинговое агенство Moody's :

Рейтинговое агенство Moody's

2) Проходили ли внеплановые проверки?

Проверял ли ЦБ РФ ваш банк или нет. Если проходили то это может быть сигналом того что между ЦБ и банком идут какие-то переговоры из за усложнившегося, финансового состояния банка.

3) Технические сбои

Ещё одним не приятным признаком того, что в вашем банке проблемы, могут быть постоянные технические сбои.

Дело в том, что часто топ менеджмент оправдывает невозможность выдать своим клиентам деньги техническими проблемами. Уже такое наблюдалось несколько раз в 2017 и 2018 годах.

4) Банк предлагает «уникальные предложения»

Банк вдруг начинает предлагать интересные предложения, а ставки по вкладам гораздо интереснее чем у конкурентов. Скорее всего ваш банк взялся за «Пылесосинг«.

Конечно на это ЦБ обычно резко реагирует, но например клиентам банка Югры это особо не помогло.

Что такое пылесосинг?

«Пылесосинг«- это когда банк начинает привлекать дорогие средства от своих клиентов, чтобы хоть как-то удержаться на плову, но на самом деле это только ухудшает его финансовое положение, поскольку он не может обеспечивать выплаты своим клиентам, а ставки слишком высокие и это на него сильно давит.

5) Негативный информационный фон

1. Информационный фон вашего банка резко почернел.

2. Конечно есть такая вероятность, что ваш банк заказали черным пиарщикам, но это вас не должно успокаивать,
3. потому что было много раз, когда руководство банка обвиняло анонимные телеграмм каналы, СМИ, в том что на них идёт информационная атака, а в итоге оказывалось что у банка огромная многомиллиардная, финансовая дыра.
4. Поэтому советую вам следить за тем, что пишут о вашем банке в СМИ и в некоторых авторитетных телеграмм каналах.

Безусловно это всего лишь косвенные признаки того что у банка проблемы, но дело в том что мы живём в России и о прозрачности нам только мечтать и мечтать. Поэтому приходится делать выводы по кругам на воде.

Теперь я представлю свой список банков у которых по моему мнению скоро отзовут лицензию.

Банки которые прекратят своё существование в 2019 в России

1) Уральский Банк реконструкции и развития

• Негативный информационный фон
• Высокая ставка
• Самый яркий пример — это Уральский Банк, который выполняет практически все вышеназванные пункты.

Тут и ставка высокая 7.85%. Банк уже долгое время не может вырваться из негативного информационного фона.

2) Банк восточный

Тоже уже очень долгое время под прицелом СМИ.

Негативный фон идет с 2017 года и всё это время ключевой акционер Артём Аветисян пытается найти дополнительные деньги для того, чтобы банк удержать на плову.

Сейчас у Центрального банка терпение лопнуло. ЦБ РФ потребовали капитализировать его на 13 миллиардов.

Вероятность того, что Аветисян сможет найти эти деньги в назначенный срок, стремится к нулю.

3) Русский Стандарт Банк

Главный акционер банка Рустам Тарико, очень долго воюет с держателями облигаций, которых предварительно кинули на большие деньги. Держатели облигаций пытаются отжать 49% банка, но Рустам сдаваться не собирается, он или всё выжмет из банка и отдаст им его или же заставит своих кредиторов отказаться от своих требований.

Ещё банк расплачивается за свою агрессивную стратегию работы в прошлые годы, и около 30% всех кредитов в банке на данный момент просто не обслуживаются.

4) МособлБанк

Который уже долгое время санирует СНП банк принадлежащий друзьям Путина, братьям Ротенбергам. В 2017 году рейтинговое агенство Fitch включила в связку Мособлбанк и СНП банк в список наиболее высоко-рискованных тандемов.

Есть вероятность того что не СМП банк санирует Мособл банк, а на самом деле санируется за его счет, сбрасывая все токсичные активы, чтобы потом благополучно его слить ЦБ. Отсюда уже ЦБ решит стоит ли отзывать лицензию.

5) Абсоют банк

Аналогичная ситуация с МособлБанком. Плохих активов слишком много и его придётся кому то спасать.

У него пока есть РЖД, которая как материнская компания постоянно поддерживает банк. ЦБ долгое время требовал от Абсолют банка капитализации, они капитализировали на 6 млрд., но все понимают что денег не хватает. А в РЖД как то не хотят раскошеливаться.

Проблема ещё в том, что на шее Абсоют банка весит такая черная дыра, как Балтинвест Банк.

1. Мой небольшой список завершился и конечно я не утверждаю, что вышеназванные банки лишатся лицензии, я лишь говорю о рисках, указываю на проблемы.
2. А в каких банках вы держите свои средства?
3. Расскажите в х.

Просто интересно узнать, успели к себе гозбанки перетянуть все средства Россиян или же ещё нет?

Подписывайтесь на мой блог о деньгах, также не забудьте поставить лайк, если вам понравилась информация из данной статьи и получили для себя пользу.

Рекомендую ещё ознакомиться с предыдущими статьями:

• Как заработать в интернете прямо сейчас?
• Как на пенсии сделать дополнительный доход?
• Как создать себе пассивный доход в 2020 году?
• 6 причин, почему вас могут выселить из квартиры

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ca20f631bb26c00b31c40e6/5caebeb947813d00b35afff6